恶意透支贷记卡且拒不偿还的行为，需要如何惩处？
案情简介
2014年12月26日，余某某在A银行办理了一张联名贷记卡，信用额度20000元。2015年5月11日，余某某透支消费本金19998.11元逾期未还。后A行工作人员多次催收其还款，但经催收三个月后余某某仍拒不还款，并改变了联系方式逃避催收。公诉机关认为，被告人余某某涉嫌构成信用卡诈骗罪，遂依法向法院提起公诉。
法院判决
本案中，被告人余某某在透支使用贷记卡后，经发卡银行催收三个月后仍然拒不还款，且以改变联系方式的方法逃避催收。即余某某属于恶意透支，进行信用卡诈骗，数额较大的情形。其行为与信用卡诈骗罪的犯罪构成相符。公诉机关的指控成立，应当予以支持。此外，鉴于余某某归案后如实供述了自己的犯罪事实，认罪态度良好，主动赔偿A银行的损失，依法可以对其从轻处罚。综上，以被告人余某某犯信用卡诈骗罪，依法予以量刑。
律师观点
本案涉及的是恶意透支型的信用卡诈骗罪。依据相关法律法规之规定，涉案行为人必须是合法持有信用卡的人员，即行为人以真实身份向银行申领信用卡。同时，此处的信用卡仅指具有透支功能的信用卡，不包含仅有存储功能的借记卡。此外，依据“行为与目的同时存在原理”，行为人在透支使用该信用卡时，就必须具有非法占有、拒不偿还透支款项的目的。若是透支时没有非法占有的目的，此后才想非法占有的，不应当以本罪论处。最后，需要注意的是，行为人需要具有“被发卡银行催收后3个月仍不偿还”这一客观处罚条件。若是未被催收，没有偿还的，也不以本罪论处。
相关法律法规
《中华人民共和国刑法》第一百九十六条
有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。
