以虚假消费记录申请贷款且未予偿还的行为，应当如何处置？
案情简介
2013年10月30日，杨某通过中介刷卡使其银行卡中产生了人民币150，000.00元的虚假消费记录。杨某凭借该记录在A银行办理了个人信用贷款，共计骗取贷款151，000.00元。公诉机关认为，被告人杨某涉嫌构成贷款诈骗罪，遂依法向法院提起公诉。
法院判决
本案中，被告人杨某明知无偿还能力，且不符合A银行的贷款条件，仍然虚构消费记录向A银行办理了个人信用贷款，数额巨大。即杨某属于以非法占有为目的，使用虚假的证明文件，诈骗银行贷款，数额巨大的情形。其行为与贷款诈骗罪的主客观构成要件相符。公诉机关的指控成立，应当予以支持。此外，鉴于杨某归案后如实供述了自己诈骗银行贷款的犯罪事实，认罪态度良好，主动退赃退赔，依法可以对其从轻、减轻处罚。综上，以被告人杨某犯贷款诈骗罪，判处有期徒刑三年，罚金人民币十万元。
律师观点
本案的关键问题是，对被告人杨某以虚假消费记录申请贷款且未予偿还的行为，应当如何定罪？即对其行为是以贷款诈骗罪论处，还是以骗取贷款罪论处，还是以高利转贷罪论处？依据相关法律法规之规定，以贷款诈骗罪作为基准，具体分析如下：
其一、贷款诈骗罪与高利转贷罪的区别在于，前罪的行为人必须具有非法占有之目的，后罪的行为人无非法占有目的，但具有转贷牟利的目的。在司法实践中，若行为人属于无偿还能力仍然去贷款、贷款后拒不还款、贷款后携款潜逃、将贷款用于违法犯罪活动等情形的，应当认定为其具有非法占有目的；
其二、贷款诈骗罪与骗取贷款罪的区别在于，前罪的行为人必须具有非法占有之目的，后罪的行为人无非法占有目的，但具有骗取贷款的目的。即若要构成骗取贷款罪，行为人仅仅实施了骗领贷款的行为，但日后仍然归还了贷款的本息。
因此，本案中，被告人杨某的行为可以认定为其主观上具有非法占有目的，客观上实施了以虚假材料骗取贷款的行为，应当以贷款诈骗罪定罪量刑。
相关法律法规
《中华人民共和国刑法》第一百九十三条
有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）编造引进资金、项目等虚假理由的；
（二）使用虚假的经济合同的；
（三）使用虚假的证明文件的；
（四）使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的；
（五）以其他方法诈骗贷款的。
