【广州刑事律师】

行为人依托信用卡办理衍生贷款后，未能按时归还贷款的，是否成立信用卡诈骗罪？

【广州信用卡诈骗罪辩护律师】基本案情

2018年年底，孙某某到A城市打工，在银行办理了一张信用卡。银行工作人员告知孙某某近期银行推出信用卡衍生业务，可以在办理信用卡的基础上为客户开通相应的贷款额度。

孙某某同意开通上述业务，并按时清偿了部分贷款额度，但是2019年3月孙某某被公司辞退，无收入来源，无法归还贷款，银行遂以孙某某涉嫌信用卡诈骗罪为由向公安机关报案。

【广州信用卡诈骗罪辩护律师】法院观点

本案中，孙某某主观上缺乏非法占有的故意，其在办理信用卡衍生业务后，仍在贷款额度内进行消费，初期仍按期归还贷款，没有恶意透支的故意。

同时，孙某某未按期归还的贷款系产生于信用卡的衍生贷款业务，并非恶意透支信用卡额度，因此其行为不属于恶意透支行为，而仅因未及时归还贷款而发生的民事纠纷，因此对于公诉机关指控被告人孙某某构成信用卡诈骗罪的主张，法院不予支持。

【广州信用卡诈骗罪辩护律师】律师分析

本案中需要注意的是，对于行为人办理依附于信用卡而衍生的贷款业务后，拖欠该贷款的，是否属于使用信用卡进行的恶意透支行为？

根据我国刑法规定，信用卡诈骗罪是指以非法占有为目的，利用信用卡进行诈骗活动，骗取数额较大财物的行为。本案中孙某某在银行办理信用卡衍生业务，实质上是与银行签订的普通个人贷款合同，属于普通贷款产品而非利用信用卡进行的恶意透支行为，因此不构成信用卡诈骗罪。

【广州信用卡诈骗罪辩护律师】相关法律法规

《中华人民共和国刑法》

          第一百九十六条 信用卡诈骗罪

有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产： 

（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的； 

（二）使用作废的信用卡的；

 （三）冒用他人信用卡的；

 （四）恶意透支的。

 前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。 盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。

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